暴雨由南至北肆虐，截断了广东梅大高速，拉开了团洲垸洞庭湖大堤，冲垮了丹宁高速的一处桥梁……
暴雨、山体滑坡、沙尘暴以及寒潮与低温雨雪冰冻天气，越来越频繁的极端天气，不断冲击公路、铁路、桥梁等公共基础设施，也给人民群众的生命财产安全带来了严重威胁。
今年入汛以来，我国已发生多起因暴雨导致重大灾害。
5月1日，广东梅大高速深夜坍塌，致48人死亡，几十个家庭痛失至亲。
6月，暴雨再袭梅州，导致平远县38人葬身于暴雨山洪中。
7月5日，湖南岳阳市华容县团洲垸洞庭湖出现决堤，长达226米，当地紧急转移7000多人，溃堤77个小时后才得以封堵成功；而涌入团洲垸的渍水需数十天才能排出，被迫离开家园的居民们还在等着回家。
此后暴雨往北方掠去，导致陕西宝鸡等城市出现严重城市内涝和山洪灾害，多人遇难。
7月19日20时40分许，陕西省商洛市柞水县境内突发暴雨山洪，导致丹宁高速水阳段山阳方向K46+200处严坪村二号桥局部垮塌，截至20日12时，已搜救发现坠河车辆7辆、遇难者12人，1人获救。还有18辆车、31人失联，仍在搜寻。
7月21日，国务院安委会办公室印发紧急通知，部署各地区、各有关部门和中央企业进一步拧紧责任链条，举一反三切实加强当前主汛期安全生产工作，严防极端恶劣天气引发生产安全事故。
通知专门要求，要进一步深化重点公共基础设施隐患排查整治。加强对公路、铁路沿线地质灾害风险点、临江临河、高填深挖、桥梁隧道、公路下穿通道等重点路段的检查巡查，发现安全隐患及时报告并采取封闭禁入等措施。
据了解，自然灾害频发之际，巨灾保险备受关注。
一方面，灾害面前，巨灾保险发挥重要价值，提供灾后保障，承担救济资金价值；而另一方面，保障供给仍有较大缺口，亟需进一步发展和完善巨灾保险制度。
值得一提的是，围绕巨灾风险保障，风险减量成为各方的重要突破方向之一。
近期，我国保险业也正在加大投入，并通过科技手段、巨灾模型等方式寻求积极发力，赋能风险关口前移。
多地试点持续探索巨灾保险制度
灾害自然频发之下，保险正在发挥积极力量。
据金融监管总局日前披露的数据，截至7月11日12时，湖南、浙江、安徽、福建、江西、广东、广西、贵州等地保险机构累计接到报案9.5万件，估损（报损）金额32.1亿元，已赔付和预赔付金额超11亿元。
我国巨灾风险具有“复杂、多发、集中”的特点，70%以上的城市、50%以上的人口分布在自然灾害严重的地区。如东南沿海地区经常遭受台风侵袭，东北、西北、华北、西南等地不同程度面临的洪涝威胁等等。
建立多层次巨灾保障体系，完善多元风险分散机制成为应对关键。而其中，巨灾保险被寄予厚望。据了解，我国巨灾保险主要分为政策性巨灾保险和涵盖巨灾责任的商业性保险。
地方层面，近年来多地逐步结合区域特点开展巨灾保险试点探索，截至2023年，共有19个省市根据建立地方性巨灾保障制度，据业内交流数据，估算保费规模已达到10亿元，从2014年到2023年年均符合增速超过40%。
商业性巨灾保险的情况来看，目前主要以财产险、工程险涵盖巨灾责任为主。从每年行业统计口径来看，财产险和工程险领域，巨灾的赔付超过10%的损失占比，年平均损失大概在52亿左右。
巨灾保险制度探索现状
尽管巨灾保险已在自然灾害发生后承担重要责任，但与实际损失体量，以及国外巨灾保险承担赔偿占比进行对比来看，仍有较大的缺口。
据了解，从全球平均水平看，重大灾害事故的损失中，40%左右由保险业承担，而我国这一比例仅为10%左右。
据了解依托于巨灾保险制度建设及各地试点情况积累经验的同时，也透视发现巨灾保险发展的多重困难。如在产品设计方面，巨灾“低频高损”的特性使得缺乏有效的长时间观测数据支持保险方案设计，量化分析结果不确定性大；产品创新方面，目前巨灾保险产品较少，灾因相对单一，缺少综合性保险保障等等。
如何推动巨灾保险发展？近年来，业内对于推动巨灾保险立法，政府推动进行灾害相关数据的共享与整合，丰富巨灾保险产品体系等方面广有建言。
从发展模式角度而言，对于巨灾风险，国内初期以政府救助为主，形成的防灾防损体系，目前逐步探索提升商业保险在防灾防损方面支出的占比，但还没有形成完善的模式。未来成熟的模式，应该是在政府支持或组织下，从需求端对个人、企业进行指导性甚至强制性投保，从供给端组织保险公司形成共保体的模式推进。
未来潜在的损失将越来越大，巨灾发生带来的社会问题也越来越严重。需要更大的承保能力，需要更大投入来让整个保险业在巨灾风险管理上发挥更大的作用。
重视灾前防灾防损，发力风险减量
据了解，今年4月，金融监管总局在发布《关于推动绿色保险高质量发展的指导意见》，其中提出，要推动巨灾保险发展，扩大巨灾保险覆盖面，运用再保险有效分散风险，研究探索通过巨灾债券等新型风险转移方式拓宽风险分散渠道，推动形成多层次多维度的巨灾风险分散体系，提升行业巨灾风险承担能力。
风险减量，将巨灾风险保障重点从灾后赔付驱动向灾前预防是有效手段之一。包括如对高风险区域进行风险评估和监测；为潜在风险相关人、企业提供防灾减灾建议和技术支持；以科技手段推进智能检测系统，提高风险减量服务的精准度等等。
据了解，平安产险陕西分公司搭建风险减量管理平台，利用红外监测、物联网、卫星遥感等多种技术，为客户提供各类灾害预警，助力客户做好风险隐患处置和灾害预防措施。
国寿财险计划开展覆盖企业财产保险、工程保险19个重点行业领域的系列能力提升项目，通过开展专项技能培训、编制风险查勘指引、组建阶梯型专业队伍、筛选优质外部专家资源，提升风险减量服务能力，培育风险减量人才队伍。
中再帮助地方政府建立的巨灾保险管理平台，以巨灾模型为核心，接入到政府应急管理平台中，从政府应急管理平台中调取相应数据进行分析。比如基于实时气象预报等数据，通过巨灾模型分析，可以更精准地实现城市内涝灾害预测，并及时向政府应急管理平台及时反馈高风险点，来协助应急管理方案制定。
面对极端天气，各地在灾毁保险方面采取了哪些措施？
安徽
安徽省交通运输厅紧急协调保险机构理赔农村公路灾毁保险资金550万元
前不久，皖南山区连降大暴雨，黄山、宣城等地农村公路遭受严重损毁，其中歙县、徽州区、休宁县经济损失较大。
灾情发生后，安徽省交通运输厅积极协调农村公路灾毁保险承保机构，及时启动应急预案和赔付机制，加快灾情核查、勘验定损等工作。人保财险已对歙县等受灾严重的参保县区首批赔付修复资金550万元，为农村公路抢通保畅提供有力资金保障，推动灾后重建顺利进行。
安徽省农村公路灾毁保险制度作为政府购买公共服务的创新探索，自2019年实施以来，充分发挥理赔快、服务优、支持应急抢通保畅作用显著等特点，已覆盖全省45个县区，农村公路投保里程达10.4万公里，累计赔付超2.4亿元，在拓宽灾毁资金筹措渠道、减轻基层财政负担等方面发挥重要作用，取得了预期效果。
湖北
鹤峰全力打造农村公路灾毁保险“新样本”
前不久，湖北鹤峰农村公路事业发展中心召开农村公路灾毁保险交通强国专项试点工作会议，在深入分析总结去年农村公路灾毁保险基础上，今年将重点在“三快一精”上做文章，不断健全和完善灾毁保险指标体系和运行机制，为所辖农村公路系紧系牢“安全带”。
据了解，鹤峰现有农村公路总里程达5589.8公里，其中，县道253.3公里，乡道938.5公里，村道4398公里。线长、面广、技术等级低、抗灾能力弱，尤其是地处高寒和不良地质路段其路基、边坡、桥涵等基础设施极易受暴雨、山洪、冰雪、泥石流等自然灾害和恶劣天气的影响，农村公路受灾程度远超其他社会公共基础设施，农村公路的正常效能难以发挥。去年，该中心本着“因路制宜、科学合理、运行高效”的原则，首次将所辖列养农村公路实行灾毁保险。
据该中心相关负责人介绍，去年，全县纳入灾毁保险里程为2113.9公里，按保险费率2‰计算，参保费为238万元，现已实际赔付到位296.65万元。从灾毁修复质量检评来看，所有灾毁修复工程均达到规定的修复标准，社会公认，群众满意。
推行农村公路灾毁保险，做大保险资金“蓄水池”，发挥灾毁保险“以丰补欠”的作用，有效实现农村公路灾毁风险规避，在保证农村公路日常养护的同时，极大地缓冲了各级部门公路养护所承担的压力，提高了农村公路“抗灾情、保通行”的能力，为“振兴路”“幸福路”系上了“安全带”装上了“保险锁”。2023年底，鹤峰县列为全省农村公路灾毁保险交通强国专项试点第一批试点县。
农村公路灾害保险是政府购买公共服务的一种新探索。该中心坚持抓早抓小，落实落细。据悉，今年将全县所有列养里程共3088.765公里全部纳入灾毁保险范围。日前，已制定出台《鹤峰县农村公路灾毁保险交通强国专项试点工作方案》。据该中心负责人介绍，今年该县将重点抓实落细“三快(快速反应、快速维修、快速保通)一精”(精细考评验收)工作机制，并注重在“快”字上下功夫，在“精”字上花力气，在“实”字上求突破。建立健全农村公路事业发展中心、各乡镇人民政府、保险公司三方工作联络机制和应急处置机制，明确灾毁的发生与报案、理赔资料与准备、现场勘察与核实、理赔评估与协商、三方商定修复方案、验收检评与结案等六项工作流程；提出出险及时报、损毁及时修、资金及时到“三及时”要求；明确保险公司落实专人24小时内负责受理理赔事项，落实灾后24小时内赶赴现场查勘，定损后24小时内启动理赔程序的“三个24小时”服务标准。
福建
超9万公里农村公路投保灾毁保险
当前，福建省进入汛期。根据福建省公路事业发展中心与中国人寿财险福建省分公司签订的五年框架协议，省级统一部署2024年度农村公路灾毁保险工作。目前，全省农村公路投保里程达9.39万公里。
2023年，福建通过实施农村公路灾毁保险，累计理赔6916万元，极大缓解农村公路灾后重建资金紧缺的压力。今年，在“统一采购招标、统一采购标准、统一补助政策、统一保险经纪”的模式下，全省已有82个县级行政单位签订协议，农村公路灾毁保险投保覆盖率达96%。
下一步，福建交通运输部门将认真贯彻落实交通运输部《关于进一步提升农村公路防灾减灾能力的意见》，持续推进农村公路灾毁保险交通强国建设试点任务，探索研究“四好农村路”高质量发展新方法、新路径。
江西
积极应对暴洪灾害 灾毁保险助力乡镇道路畅通
近日，江西瑞昌连降大到暴雨，多地遭受暴雨袭击，瑞昌市南阳乡主要乡道发生山体滑坡，对当地群众出行产生了较大影响，人保财险九江瑞昌支公司面对暴洪灾害积极调度安排，快速开展理赔查勘工作。
据悉，公司在接到报案后第一时间后，公司经理室高度重视，迅速成立应急查勘小组。积极与当地交通部门、乡政府对接，前往受灾乡镇进行实地现场查勘，对受灾公路进行估损，全力以赴开展应急救援和理赔查勘工作。确保了当地乡镇公路的抢修恢复，有力保障了乡镇公路的安全畅通，切实发挥了风险保障功能，为当地地方政府防灾减灾重建起了积极推动的作用。本次公路灾毁保险的快速查勘用实际行动践行保险业服务民生。(黄超超编辑整理)
